醫療險若打破損害填補 損失率恐破百

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壽險專家警示,若保險理賠條件放寬太多,打破損害填補原則,未來理賠損失率恐怕會破百(100%)。圖爲籤保險示意圖。(本報資料照片)

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近來癌友標靶治療、門診給付引起保險理賠爭議,壽險公會坦言,醫療技術進步,醫療險條款必須與時俱進;不過,由於醫療險實支實付、癌症險很多是終身保障,壽險專家警示,若保險理賠條件一次放寬太多,打破損害填補原則,甚至成爲個人理財工具,未來理賠損失率恐會破百(100%)。

面對門診標靶治療,癌友爲申請理賠因而申請住院,壽險公會預估,對實支實付的影響爲千分之3,保險公司通常會從寬認定理賠;健保署日前與保險局開會,提出希望醫療險理賠可增加癌症的門診給付,保險局表示,已將健保署的相關訴求,轉給壽險公會研商可行性,可能朝轉換新保單、批註、附加條款三方向來研議,壽險公會表示,需與壽險業者開會、研議之後,才能提出進一步說明。

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壽險主管也擔心,醫療技術日新月異,現在將癌症門診給付的條件放寬,接下來其他門診也可能要求比照,當損失率變高,醫療險面臨年年調漲的壓力,保費繼續上漲,會讓很多年輕人都買不起。

醫療險保費可能大增,保險局傾向,已投保的醫療險依原有保單條款進行調整,在已投保的醫療險保單上增加批註或新增附加條款,當增加批註、新增附加條款時,就需要額外加費,或者保戶可以加一點保費,轉換成可申請門診給付的新保單,以此變通方式來因應醫療技術的改變。

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壽險業者反映,所有商業保險的費率,需要長時間累積發生率、損失率等大數據,經過精算師精算、定價後,新型保單纔會出爐,儘管有些保單將門診治療納入理賠範圍,但數據仍顯不足;保險局承諾,若壽險業需要更多數據,會請健保署協助提供。

壽險公司今年仍受新臺幣兌美元匯率波動影響,新臺幣保險商品銷售不如預期,壽險公會也指出,壽險業宣告利率調整幅度相對保守,與民衆對於美國升息後宣告利率調漲期待有段差距,因而對資金用途保持觀望或轉作其他之用,整體傳統型壽險、利變型壽險等,初年度保費皆同步減少,資型保單新制也於今年7月上路,影響民衆投保意願,傷害險、健康險則呈穩健成長。

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綜觀今年壽險公會統計1至9月業績,總保費收入 1兆4752.66 億元,年減6.6%,初年度保費收入減少12.2%,傳統型保費收入維持大於投資型保費收入。

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